Средства в условиях глобального стресс-теста

Портал «ТТ Финанс» совместно с сетевым изданием «Фонтанка.ру» провели онлайн круглый стол «Банки и финансы в современной реальности». Профессионалы из кредитно-финансовых учреждений, государственных структур и реального сектора рассказали о возможностях, которые предоставляются для бизнеса в сложное время. Поделились информацией как избежать потерь и как выгодно разместить временно свободные средства.

Банки доказали устойчивость.  

Социально-экономическая реальность в России с 24 февраля радикально изменилась. Санкционное давление на страну стало беспрецендентным. Одним из объектов санкционного воздействия стал финансовый сектор. Про ограничения на ввоз валюты и совершенно незаконную блокировку российских резервов слышали все.  

Но и рядовые россияне, и банковская система прошла эти испытания. Хотя некоторые последствия санкций сохраняются до сих пор. В частности, Банк России пошел на резкое увеличение ключевой ставки (28 февраля с 9,5 до 20% годовых), затем 29 апреля, когда ситуация стабилизировалась, ее снизили до 14%. И сейчас ситуация постепенно выравнивается.  

«С точки зрения запаса ликвидности, никаких предпосылок к тому, что  капитальное положение банка может ухудшиться, нет. Пик потрясений банк прошел, и для себя мы оцениваем ситуацию как устойчивую. – рассказывает Игорь Петров, заместитель директора департамента среднего бизнеса Санкт–Петербургского филиала ПСБ. – Если говорить конкретно про ПСБ, то мы готовились к санкционным рискам, поэтому в целом спокойно прошли этот период. Банк за первый месяц работы в новых условиях выдал около 180 млрд рублей кредитов – больше, чем за аналогичный период прошлого года. Это говорит о том, что мы не останавливали свои процессы, встретив потрясения в абсолютно рабочем режиме».

Банкиры, выступавшие на круглом столе произносили слова благодарности рядовым сотрудникам, которые взаимодействовали в конце февраля – начале марта на первой линии обслуживания клиентам. Тем, кто объяснял людям, которые находились в нервной ситуации, что происходит, выслушивали поток не самых приятных слов, когда висли сайты, когда люди обрывали телефоны.

Тесты на стрессоустойчивость для коммерческих банков Банк России раньше неоднократно проводил, но это были стандартные проверки. Жизнь подготовила гораздо более суровый экзамен. Банки сделали все, чтоб сотрудники, чтоб финансовая система делом доказала состоятельность.

Небольшие очереди были, но толпы обманутых вкладчиков не перекрывали проспекты.

«Было много историй в нашем банке, наверняка и в других тоже, когда люди с горящими глазами забирали деньги со счетов, с депозитов. А на следующий день приносили обратно, успокоившись. Тем более, что ставки по вкладам выросли», – напомнил пресс-секретарь банка «Открытие» по Северо-Западному федеральному округу Иван Макаров.

Упор на госпрограммы.  

В ходе дискуссии участники не раз обращались к опыту пандемии и мер, предпринятых для поддержки экономики в период ковидного локдауна и выхода из него. Аналогия не прямая, уж слишком существенно различается корни проблем два года назад и сегодня. Но общее все же есть – роль, которую может сыграть государство и его институты. Особенно они важны для малого и среднего предпринимательства (МСП).

«Если говорить о кредитовании малого и среднего бизнеса, то рынок позитивно отреагировал на запуск льготных программ. Спрос на такое финансирование уже превышает выделенные на него лимиты. При этом в ПСБ ожидают снижения ставок по кредитованию до уровней, соответствующих ставкам по программам с господдержкой», – отмечает Игорь Петров.

«Основной драйвер кредитования – программа Центрального банка со ставкой 13,5-15% годовых для конечных заемщиков, – рассказал он. – Также в работе сейчас продолжение программы Минэкономразвития, уже работает программа Минцифры по постановлению правительства №1598 для сектора IT, высоких технологий, и тех компаний, которые реализуют цифровую трансформацию и покупают российское ПО».

«Актуальными для поддержки бизнеса являются программы льготного кредитования при поддержке Банка России и Корпорации МСП. Действуют две антикризисные программы стимулирования кредитования (ПСК) – ПСК Оборотная и ПСК Инвестиционная, в рамках которых процентная ставка по кредитам составляет 15% годовых и 13,5% годовых для малого и среднего бизнеса соответственно. Программы уже работают, клиенты получают финансирование.

У клиентов нашего банка есть возможность получения кредитных каникул на срок до 6 месяцев. В этот период клиенты получают отсрочку по уплате процентов и тела кредита», - сообщила управляющий директор по малому бизнесу филиала ПАО «Банк Уралсиб» в Санкт-Петербурге Ксения Гончарова.

С  ней согласился Игорь Петров, да сейчас основными драйверы – льготные кредиты по программе ЦБ.

«Можно посетовать, что лимиты небольшие за месяц где-то программа израсходована. Сейчас продолжает реально работать программа Минцифры для отраслей сектора IT  и для тех, кто покупает цифровое программное обеспечение», – добавил он.

Однако, надо не забывать учитывать особенности каждого бизнеса. «Льготные ставки сейчас не меньше 13,5% годовых. Их берут с оптимизмом, в расчете, что ситуация выправится. Вчера рассчитывали проект производства материалов для стоматологии. Но лучше заранее все просчитать. Например, если рентабельность бизнеса 8%, то зачем кредит под 15 или 13,5%?», – признала собственник сети салонов красоты «Лаки Лайк», общественный омбудсмен по вопросам защиты прав предпринимателей Лялья Садыкова.

Кстати, она посетовала, что не всегда банковский менеджмент нижнего звена, работающий на обслуживание МСП достаточно компетентен.

Например, есть жалобы, что бизнесменам сообщают, что они не могут воспользоваться нынешними кредитными каникулами, так как уже прибегали к каникулам в период пандемии (нет такого права), обещают начислить проценты не по льготной ставке, а по 36% годовых. Недавно журналисты провели контроль банков. Тайные покупатели услуг кредитных учреждений спрашивали о возможностях. Оказалось, ПСБ единственный банк, чьи сотрудники, менеджеры разбираются во всех мерах поддержки. Проверялось около 10 банков, сообщила госпожа Садыкова.

Накладный безнал и кредитные каникулы.

Отдельно в беседе обсудили эквайринг. Эквайринг — возможность для торгового предприятия принимать безналичную оплату товаров и услуг пластиковыми картами.

«Эквайринг – наболевшая мозоль. Раньше процент за эту услугу банки оправдывали  тем, что грабительские проценты диктуют международные платежные системы Visa и MasterCard. Но почему, когда они ушли, наши банки процент не снижают. Сейчас лишь 1 банк снизил до 1% стоимость. Хотя банки, на мой взгляд,  должны сейчас проявить ответственность и понизить его стоимость до 0,5-1%», – отметила Лялья Садыкова.

«ПСБ уже снизил до 1% комиссию за эквайринг для клиентов, которые продают социально значимые товары или предоставляют подобные услуги, – сообщил Игорь Петров. – А с 1 мая 2022 года для бизнеса, работающего в таких отраслях, запускаем специальный тариф с комиссией 0,89% годовых, при подключении услуги расчетно-кассового обслуживания.

Аналогичная мера была предпринята и в Уралсибе – банк уменьшит размер комиссии компаниям, которые занимаются продажей социально значимых товаров или предоставляют такие услуги: ЖКХ, медицина, образование, культура, туризм, перевозки пассажиров. «Сниженный тариф, согласно распоряжению Банка России, действует в период с 18 апреля по 31 августа 2022 года, и не зависит от величины оборотов компании», – отмечает Ксения Гончарова.

Объемы этой услуги «приличные». Это востребованный сервис. Его распространение так же могло бы поддержать государство.  

Пока была задача чтоб платежи проходили, чтоб система устояла, чтоб вала неплатежей не было. Чтобы не вспомнили про валы неплатежей в 90-е. Вроде кто-то кому-то заплатил, но никто ничего не получил. Затем уже можно будет снижать проценты.

«ЦБ принято решение об установлении максимального значения размера платы, на период с 18 апреля по 31 августа 2022 года, взимаемой банками со своих клиентов, заключивших договоры о приеме электронных средств платежа (торговый/интернет эквайринг), в размере 1% за осуществление переводов денежных средств с использованием пластиковых карт при оплате товаров, работ, услуг по определенным МСС (полный текст решения опубликован на официальном сайте Банка России)», – напомнила Ксения Гончарова.

Что касается кредитных каникул, уточнил Игорь Петров, то ПСБ предлагает отсрочку платежа на полгода. «У нас есть опыт аналогичной работы в пандемию, и мы видим, что большинство клиентов, оформивших кредитные каникулы, возвращается к нормальному графику платежей иногда даже раньше срока», – сообщил он, отметив, что со всеми клиентами банк старается вести индивидуальную работу, чтобы выработать стратегию действий в сложный период.

По словам Ксении Гончаровой, у клиентов «Уралсиба» также есть возможность получения кредитных каникул на срок до 6 месяцев – в этот период клиенты освобождаются от уплаты и процентов, и тела кредита.

На петербургском направлении.

Фонд содействия кредитованию малого и среднего бизнеса, микрокредитная компания – организация, которая создана правительством северной столицы. Для чего понятно из названия. Подобные структуры есть практически во всех субъектах РФ. Но регулярно рейтинги показывают, что петербургская – всегда в лидирующей группе по эффективности и по количественным показателям.  

Исполнительный директор НКО «ФСКМСБ МКК» Александра Питкянен  сообщила, что в текущих условиях основной проблемой предпринимателей является невозможность прокредитоваться в коммерческих банках, процентные ставки которых значительно выросли. В настоящее время Фонд продолжает оказывать всевозможную поддержку предпринимателям Петербурга.

Правительством Санкт-Петербурга Фонду выделен 1 млрд рублей. С 15 апреля начали действовать дополнительные программы микрофинансирования по льготным процентным ставкам для субъектов малого и среднего предпринимательства. 300 млн из выделенной суммы предназначены для выдачи беззалоговых займов субъектам МСП, осуществляющим деятельность в сфере обрабатывающих производств. Представители данной сферы деятельности могут получить сумму в размере от 50 тысяч до 5 млн рублей на срок от 3-х до 24-х месяцев под 1% годовых и льготным периодом погашения основного долга займа на 12 месяцев.

Перезапущена беззалоговая программа для поддержки и возобновления деятельности в целях сохранения занятости субъектов МСП. На неё отведено 200 млн рублей. Размер займа по данной программе также составит от 50 тысяч до 5 млн рублей с льготной процентной ставкой  от 1 до 3% годовых.

В сложившихся условиях важная задача Фонда предоставить представителям МСП возможность противостоять кризисным ситуациям. 500 млн рублей из выделенной суммы направлены на докапитализацию основной программы Фонда по займам с залоговым обеспечением для действующих и начинающих предпринимателей, а также самозанятых граждан.

Действующие более 12 месяцев субъекты малого и среднего предпринимательства Санкт-Петербурга могут получить под залог денежные средства в размере от 50 тыс. до 5 млн рублей на срок от 3-х до 24 месяцев по льготным процентным ставкам от 1% до 5% в зависимости от вида деятельности.

Есть в Фонде и другие программы – для самозанятых, беззалогвая программа поддержки и возобновления деятельности предприятий определенных видов и так далее.

«Специалисты Фонда всегда готовы проконсультировать, подобрать наиболее оптимальный для предприятия, индивидуального предпринимателя вариант. Мы все вместе работаем на благо города и страны», – подчеркнула Александра Питкянен.

Перспективы рынка.

Строить сегодня какие–то предположения относительно того, как будет развиваться ситуация на банковском рынке — сложно. Горизонт планирования сейчас максимум три месяца. Слишком быстро меняется и обстановка, и нормативные нормы. Об этом ярко рассказала директор «Академии Бизнес-Финанс» Татьяна Утепова.

При этом Игорь Петров отмечает, что при любых обстоятельствах есть свои возможности для развития: замещение определенных ниш, ресурсы для роста внутреннего производства, освоение новых продуктов — и надо этим воспользоваться.

«Мы знаем ряд сфер, где предпринимательское сообщество смотрит на кризис как на возможность открыть для себя новые направления, – дополнил эксперт ПСБ. – Например, такой продукт как факторинг приходит на помощь в ситуации логистических задержек, увеличении сроков платежей, позволяя финансировать растущие товарные отсрочки и существенно смягчить последствия кризисных проявлений. ПСБ поддерживает рост факторингового портфеля за счет технологичности и высокого качества сервиса».

Алексей Миронов